חדשות לבקרים עולים דיווחים על המציאות הכלכלית שנאלצים להתמודד עימה אזרחי ישראל, ורק לאחרונה "זכתה" תל אביב בתואר העיר היקרה בעולם. המציאות העגומה מתחדדת ככל שעולים בגיל, ומטבע הדברים בעיקר בהגיענו לגיל הפרישה. אז מה ניתן לעשות, איך המשכנתא ההפוכה קשורה לזה, ומה אם היינו אומרים לכם שלא תצטרכו למכור את הבית שלכם לשם כך?
מהי משכנתא הפוכה ולמי היא מתאימה?
אם כן, משכנתא הפוכה היא הלוואה, הניתנת כנגד שעבוד נכס מקרקעין בבעלות מלאה של הלווים. אם נתרגם את המשפט הקודם לשפה פשוטה יותר, משכנתא הפוכה היא הלוואה הדומה למשכנתא רגילה מבחינת העובדה שניתן ללוות בעזרתה סכום כסף משמעותי לטווח ארוך, אך ללא צורך בגיוס הון עצמי ראשוני, וללא חובה להשתמש בכספים דווקא לרכישת נכס מסוים.
ההסדר עליו נפרט מיד מאפשר ללווים לקבל סכום כסף משמעותי הנע בין 20% ל-55% משווי הנכס כפי שיוערך על ידי שמאי מטעם הגוף המלווה, ולהחזירו רק במועד הפטירה של בעלי הנכס, ואף כשנה לאחר מכן.
כלומר, הלוואת המשכנתא ההפוכה מאפשרת לבני ובנות 60 ויותר להתמודד עם המציאות המאפיינת את גיל הפרישה ואת ההזדקנות המגיעה לאחריו, ובה ישנה ירידה בהכנסות עקב הפסקת העבודה, ובמקביל עולות ההוצאות עקב רצון להנות ולנצל את הפנסיה, לקנות מתנות לנכדים, ולעיתים לממן טיפולים רפואיים שהצורך בהם עולה ועולה עם הזקנה. כאשר כל זאת מבלי שידרשו לפנות את הבית בו הם מתגוררים, להשכיר אותו, או למכור אותו.
כיצד עובדת ההלוואה?
המאפיינים המרכזיים של הלוואת המשכנתא ההפוכה הם:
-נכס בבעלות מלאה של הלווים, נקי משעבודים אחרים כמו משכנתא רגילה לדוגמה;
-גיל בעלי הנכס יהיה גבוה מ-60, והם יהיו כשירים משפטית לחתום על טפסי ההלוואה;
-הלווים יאושרו על ידי הגוף המלווה לפי רשימת התנאים הספציפית שלו;
-סכום ההלוואה יקבע כאחוזים משווי הנכס, כאשר ככל שקרובים לגיל 60 מקבלים כ-20% משוויו, וככל שמתקרבים לגיל 90 ויותר מקבלים סביב ה-55% משוויו;
-הכסף יכול להיכנס כמענק חד פעמי לחשבון העובר ושב, ויכול שיכנס כמעין קצבה חודשית קבועה אשר גובהה מסוכם מראש;
-הכסף יכול לשמש לכל מטרה;
-פירעון ההלוואה יהיה לרוב במועד פטירת בעלי הנכס ואף שנה לאחר מכן, או לחלופין במועד שיוסכם מראש עם הגוף המלווה בהתאם לתנאיו.
באופן כללי, ניתן לומר כי מאפייני ההלוואה, ובתוך כך גם גובה הריבית, אופן קבלת הכסף, הערכת שווי הבית על ידי שמאי, וכן דרישות שונות של הגופים המלווים משתנות מגוף לגוף, ולכן קצרה היריעה מלפרט את כל השינויים הדקים בין הגופים, אך ניתן לומר כי באופן כללי, גופי הביטוח מעט גמישים יותר בדרישות שלהם מהמבקשים ללוות, והדבר בא לידי ביטוי גם בתנאי הסף לקבלת ההלוואה, וגם בהתנהלות מול הלווים בעת קבלת הכסף ובנוגע למועד הפירעון.
מה מיוחד דווקא במשכנתא ההפוכה?
אם עוד לא השתכנעתם שנולד כאן מוצר פיננסי מעניין, נמחיש בעוד כמה דוגמאות שאולי יוכלו להסביר מדוע מדובר כאן במוצר יוצא דופן עבור אנשים בגילאי שישים ויותר, וכמובן עבור בני משפחותיהם.
בשונה מהלוואות אחרות, הלוואת משכנתא הפוכה אינה דורשת תצהיר רפואי או בדיקות רפואיות שונות, אלא רק כשרות משפטית לחתום על מסמכים, כלומר להיות צלול. בדומה לכך, לרוב לא נדרש לעמוד במבחני הכנסה, המונעים פעמים רבות מאנשים מבוגרים ללוות כסף וזאת משום שהם אינם יכולים לעבוד. כמו כן, להלוואה אין בדרך כלל מועד החזר מוגדר, וכך ניתן לחיות בביטחון ולא לחשוש מסילוק מהבית כשהלווים עוד צריכים אותו לשם מגורים.
יש לזכור כי כפי שאמרנו תנאי ההלוואה משתנים ממקום למקום, ולכן חשוב מאוד לבדוק שבגוף המלווה אותו בחרתם כך הם פני הדברים. כיוצא בכך, מומלץ מאוד לבחור בגוף המלווה בסיוע מומחי משכנתא הפוכה אובייקטיבים, אשר ביכולתם ללוות אתכם ולעזור לכם לבחור באפשרות הטובה ביותר העומדת בפניכם, וזאת מבלי שהם בעלי קשר סמוי או גלוי לאחד הגופים המלווים.
סיכומו של דבר
ניתן לומר כי הלוואת המשכנתא ההפוכה הביאה עימה בשורה של ממש עבור אנשים בגיל הפרישה, ובגיל הזקנה בפרט. סכומי הכסף המשמעותיים היכולים לשמש לכל מטרה יכולים לסייע במגוון דברים, ולעזור להורינו וסבינו להזדקן בכבוד וברמת חיים גבוהה.
ואולם, לצד כל היתרונות, יש לזכור כי מדובר בהליך הנוגע למאות אלפי ואף למיליונים בודדים של שקלים, ועל כן יש להיכנס אליו באחריות ובשיקול דעת, וכן לבצע עבודת מחקר מעמיקה על ההבדלים בין הגופים השונים כדי לבחור את המתאים ביותר עבורכם.